发布日期：2024-10-14 21:25 点击次数：76
平安产险的发展遇阻合法股票配资平台，内外压力下陷入困境
平安产险并非安然无恙，而是内忧外患，发展受阻。
作者：| tarobal
日前，2024 年《财富》世界 500 强榜单正式公布。 其中，中国平安以 1458 亿元的销售额位列第 53 位。
在业务经营方面，中国平安的三大主要业务领域为寿险及健康险、非寿险和银行业务，2023 年实现归属于母公司股东的经营利润人民币 1,409.13 亿元。
然而，自 2024 年以来，财产保险成了中国平安的隐患。
I.超过 1000 万元的罚款，严重的内部控制问题
2024 年初，国家金融监督管理总局对中国平安财产保险股份有限公司（"平安产险"）作出行政处罚。(2024年初，国家金融监督管理局对中国平安财产保险股份有限公司（以下简称 "平安产险"）作出行政处罚，对平安产险厦门分公司车险理赔部一名员工贪污、索贿受贿的行为处以五年禁业，对平安产险厦门分公司内控管理不到位的行为处以警告并罚款人民币一万元。
两个月后，2024 年 3 月 18 日，国家金融监督管理办公室再次发布公告。通报显示，平安产险河源中心支公司因参与违规操作、内部管理不到位，被处以警告、罚款1万元的处罚，一名员工被禁止从事保险行业两年。
2024 年 5 月 17 日，国家金融监督管理局对平安产险处以 595 万元的罚款。其中包括对总公司罚款 515 万元，对分公司罚款 80 万元，对 12 名董事罚款 1 万元至 10 万元不等。
向项目公司提供非自有资产覆盖的股东贷款；人民币结构性存款投资不当；保险资金运用安排、机制和制度设计不当；受托投资干扰受托人正常履行受托职责；投资于保险资金范围之外的基础信托资产；偿付能力市场风险和信用风险最低资本计算不当；关联交易和关联方报告不当等。
从国家金融监督管理局的官方网站上收集信息发现，在 2024 年刚刚过半的时间里，平安产险新增了一系列行政罚款，总额约为 1005.5 万元。
主要违规行为包括：未按规定适用保单条件和保险费率；虚假记载理赔情况，向投保人提供保单规定以外的保险金；虚假介绍代理人，骗取责任保险等案件的管理费。该公司存在财务记录不准确、理赔案件与实际案件不符、利用保险代理人虚构保险中介骗取管理费、多收服务费和宣传费等一系列内控管理问题。该公司存在一些内部控制和管理问题，包括
除了内部管理，平安产险的外部服务也存在问题。
2023年年报显示，报告期内，平安产险共收到监管机构转办的有效投诉3373件。按投诉类型划分，车险投诉占比63.36%，信用保证保险投诉占比15.36%，其他险种投诉占比21.29%；按投诉细分，保险理赔纠纷占比64.28%，销售纠纷占比15.45%，其他纠纷占比20.28%。
2023 年全年，平安产险内部收集的投诉量为 344,264 件。从投诉的分类来看，主要投诉类别如下：理赔纠纷 229,919 件，销售纠纷 114,345 件。
其次，销售增长放缓，净利润下降。
内部控制系统的薄弱势必会影响平安产险的盈利能力。
2023 年年报显示，截至报告期末，平安产险资产规模为 4711 亿元，同比增长 6%，而上年同比增长 13%，增速明显放缓。
2023 年，平安产险实现营业收入 3265 亿元，同比增长 7%；营业利润 89 亿元，同比下降 9%；利润总额 88 亿元，同比下降 9%；净利润 90 亿元，同比下降 10%。
在这一部分中，利息收入减少了 545 万元，投资收入减少了 39 亿元，降幅达 63%，此外，核心业务保险服务的收入增长了 6.5%。
投资收益的下降反映在平安产险的投资结构上。在以公允价值计量且其变动计入成本和收益的金融资产中，高风险的公司债券、基金、股票、优先股和非上市股票占金融资产的 66%。平安集团一直偏好投资房地产、公司债券和股票。
在核心业务中，平安产险各险种的原保费收入也呈现出高度集中的态势。2023 年年报显示，截至往绩期末，平安产险所有商业保险产品中，原保险保费收入最高的五大险种分别为车险、责任险、健康险、意外险和商业财产险，这五大险种的原保险保费收入合计占全年保费收入的 89.32%。这五大类商业保险的总保费收入占全年保费收入的 89.32%。
保险业的健康发展需要多样化的保费收入来源，以管理不同的潜在风险。如果保险公司的保费收入过于集中，某一领域或某一险种出现问题就会对整个公司造成较大影响。
为应对可能增加的保险赔付风险，平安产险大幅增加了保费准备金和贷款损失准备金的发放，截至报告期末，保费准备金和贷款损失准备金分别为3亿元和5亿元，同比分别增长194%和1247%。
保费准备金支付和贷款减值的大幅增加，反映了平安产险目前在风险评估、投资策略、内部管理和经营策略等方面面临的挑战。
第三，主要的公司纠纷降低了赔付率。
保险业最关心的问题莫过于赔付。
据天眼APP统计，平安产险2024年新增2412件开庭公告，其中被告案件1604件，前五位分别为机动车交通事故责任纠纷758件、财产保险合同纠纷案件165件、责任保险合同纠纷案件158件、人身保险合同纠纷案件100件、保险代位求偿纠纷案件63件。
据中国公共执法信息网统计，平安产险2024年新增法拍金额约3005万元，最高法拍金额超过百万。
自 2024 年年中以来，平安产险官司不断，已追回 1000 多万元，赔付形势不容乐观。
平安产险官网信息显示，截至2024年8月8日，平安产险共有28款团体意外险产品，平均每款产品13份保单。其中，24 款产品的综合赔付率低于 100%，占全部产品的 85.7%；18 款产品的综合赔付率低于 50%，占全部产品的 64%；10 款产品的综合赔付率低于 10%，占全部产品的 35.7%；2 款产品的综合赔付率为负值，最低的综合赔付率为-30.9%。
共有 40 种意外保险产品，平均每种产品约有 166 880 000 份保单。其中，34 种产品的综合比率低于 100%，占所有可用产品的 85%；24 种产品的综合比率低于 50%，占 60%；11 种产品的综合比率低于 10%，占 27.5%；5 种产品的综合比率为负数，赔付率最低的产品的综合比率为-250.5%。
平安产险的整体赔付率并不尽如人意。
截至2024年一季度末，平安产险累计综合损失率为71.5%，2024年上半年个人短期医疗险综合损失率为46.39%，较去年有所上升，但仍不足50%。作为三甲非寿险公司，短期健康险综合损失率未进入前十，首期风险评级综合得分未达A，仅为BBB。
在2023年年报中，平安产险偿付能力充足率为169.39%，同比下降8.21个百分点，低于去年四季度末非寿险公司平均水平206.2%。
综合偿付能力充足率为 207.84%，比 2022 年底同比下降 12.14 个百分点，再次低于上年底 238.2%的非寿险平均水平。
这两项指标均低于资产规模更小、在保险三巨头中同样垫底的生命人寿和中国大地保险。生命产险、太保产险和大地保险的基本偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为 185%和 228%、164%和 214%、235%和 262%。
在这种情况下，《年度报告》解释说，偿付能力比率逐年下降的主要原因是保险业务量和投资资产的增加以及结构的变化，而过渡比率则根据政策进行了调整，导致最低资本增加。
提交人将继续关注这一问题。
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